Το λεπτομερές σχέδιο της ΝΔ για τα «κόκκινα δάνεια»

Το πρόβλημα των «κόκκινων δανείων», το οποίο ταλαιπωρεί αρκετούς συμπολίτες μας προσπαθεί να επιλύσει η Νέα Δημοκρατία. Προς αυτήν την κατεύθυνση επανέφερε μία πρόταση, η οποία είχε κατατεθεί το 2016.

Την πρότασή της με τίτλο «Δεύτερη ευκαιρία» που κατέθεσε το 2016 με στόχο τη μείωση των ληξιπρόθεσμων οφειλών σε πιστωτικά ιδρύματα, δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία για νοικοκυριά και επιχειρήσεις επαναφέρει στο προσκήνιο η Νέα Δημοκρατία με στόχο να λυθεί ο γόρδιος δεσμός με τα κόκκινα δάνεια που ταλανίζει εκατομμύρια πολίτες, στραγγαλίζει την ελληνική οικονομία και απειλεί την ευστάθεια του τραπεζικού συστήματος.

Η πρόταση της ΝΔ

Στο κείμενο της πρότασης περιγράφεται, κατ΄ αρχήν, η κατάσταση που επικρατεί σήμερα και σύμφωνα με την αξιωματική αντιπολίτευση έχει ως εξής:

«Το τεράστιο ιδιωτικό χρέος έχει παραλύσει την ελληνική οικονομία. Νοικοκυριά και επιχειρήσεις αδυνατούν να σηκώσουν το βάρος των οφειλών τους στο δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τις τράπεζες».

Η Νέα Δημοκρατία έχει παρουσιάσει ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για τη μείωση των οφειλών σε Τράπεζες, την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία για νοικοκυριά και επιχειρήσεις.

Το συγκεκριμένο σχέδιο διευκολύνει επιχειρήσεις που λειτουργούν, να διαχειριστούν τις οφειλές τους και να αναπτυχθούν.

Ταυτόχρονα, σε όσους δεν τα κατάφεραν, δίνει μια δεύτερη ευκαιρία να επιστρέψουν στην οικονομική δραστηριότητα, ακολουθώντας τις καλύτερες ευρωπαϊκές πρακτικές και χωρίς δημοσιονομική επιβάρυνση.

Επιπλέον, για τα νοικοκυριά που έχουν πραγματική αδυναμία πληρωμής προβλέπεται η ταχύτερη διευθέτηση των οφειλών τους και η διάσωση της κύριας κατοικίας τους, πάντα στα πλαίσια του Ν3869 (Κατσέλη).

Σε καμία περίπτωση όμως δεν θα καλύπτονται στρατηγικοί κακοπληρωτές, αλλά μόνο έντιμοι συμπολίτες μας που παλεύουν να ξεπεράσουν τις συνέπειες της κρίσης. Αντίθετα, οι στρατηγικοί κακοπληρωτές αποκαλύπτονται για να μην αισθάνονται κορόιδα οι συνεπείς.

Το σχέδιο της αξιωματικής αντιπολίτευσης περιλαμβάνει παρεμβάσεις σε 5 άξονες:

Πρώτον: Επιτάχυνση της εκδίκασης των εκκρεμών υποθέσεων του Ν3869/10 (Νόμος Κατσέλη): Χιλιάδες νοικοκυριά παραμένουν σε ένα καθεστώς παρατεταμένης ανασφάλειας, χωρίς να γνωρίζουν πότε και με ποιον τελικά τρόπο θα ρυθμιστεί η αποπληρωμή των οφειλών τους και πώς θα διασώσουν την κύρια κατοικία τους.

Παράλληλα, όσοι από επιλογή δεν εξυπηρετούν τις οφειλές τους συνεχίζουν να προστατεύονται, ενώ δεν θα έπρεπε, εις βάρος εκείνων που τις αποπληρώνουν αλλά και όσων αντιμετωπίζουν πραγματική αδυναμία λόγω της οικονομικής κρίσης.

* Δεύτερον. ενίσχυση των ειρηνοδικείων των μεγάλων αστικών κέντρων (Αθήνας και Θεσσαλονίκης) με ειρηνοδίκες από γειτονικές περιοχές.

*Τρίτον, ανάθεση κατά αποκλειστικότητα της εκδίκασης των παλαιών υποθέσεων του Ν. 3869/10 σε αυξημένο αριθμό ειρηνοδικών αστικών κέντρων.

*Τέταρτον, διαχωρισμός όλων των υποθέσεων σε 3 βασικές κατηγορίες:

-οφειλέτες χωρίς περιουσιακά στοιχεία.

-οφειλέτες με μοναδικό περιουσιακό στοιχείο την κύρια κατοικία τους.

-οφειλέτες με επιπλέον περιουσιακά στοιχεία πέραν της κύριας κατοικίας τους.

*Πέμπτον, εκδίκαση κατά προτεραιότητα των υποθέσεων της τρίτης κατηγορίας, όπου ενδεχομένως βρίσκονται οι στρατηγικοί κακοπληρωτές.

«Οι ευχές δεν αρκούν» – Κίνητρα και κυρώσεις στις Τράπεζες

Σχετικά με τους συνεπείς δανειολήπτες, προτείνεται να εμπλουτιστεί ο κώδικας δεοντολογίας έτσι ώστε να έχουν τη δυνατότητα ρύθμισης του δανείου τους, χωρίς να απαιτείται να καταστούν πρώτα ληξιπρόθεσμοι όπως δυστυχώς συμβαίνει σήμερα.

*Εισαγωγή κυρώσεων και κινήτρων στις τράπεζες: Οι τράπεζες πρέπει να υποχρεωθούν ώστε να κινηθούν γρήγορα και αποφασιστικά στην αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων. Η οικονομία και οι επιχειρήσεις δεν μπορούν να αντέξουν άλλη καθυστέρηση. Οι ευχές δεν αρκούν. Οι επιδόσεις τους στον συγκεκριμένο τομέα μπαίνουν στο μικροσκόπιο.

Στελέχη και πιστωτικά ιδρύματα θα κρίνονται με βάση την αποτελεσματική διευθέτηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Σε αυτή την κατεύθυνση, κινείται επίσης η σύνδεση της χρήσης του αναβαλλόμενου φόρου με τις αναδιαρθρώσεις των κόκκινων δανείων καθώς και η επιβολή ποινών εποπτικού χαρακτήρα, εφόσον δεν επιτυγχάνονται οι προσυμφωνημένοι στόχοι κάθε τρίμηνο.

*Απλοποιημένη εξωδικαστική επίλυση για επιχειρήσεις με τζίρο μέχρι € 2,5 εκατ. Οι μικρές επιχειρήσεις και επιτηδευματίες, που δεν εξυπηρετούν τις οφειλές τους, είναι σήμερα μερικές εκατοντάδες χιλιάδες. Αυτό το γεγονός καθιστά εξαιρετικά δύσκολη και χρονοβόρα την όποια διαχείρισή τους με τις ισχύουσες διαδικασίες. Προτείνεται λοιπόν, η θεσμοθέτηση μίας απλοποιημένης εξωδικαστικής επίλυσης καθυστερούμενων οφειλών.

Σε αυτή τη βάση, τα πιστωτικά ιδρύματα υποχρεώνονται να προτείνουν αναδιάρθρωση των χρεών του οφειλέτη, με βάση τις προβλέψεις, που έχουν ήδη γίνει σε ανύποπτο χρόνο, από τις ίδιες τις τράπεζες.

Εφόσον στη συμφωνία που θα επιτευχθεί μεταξύ του οφειλέτη και της τράπεζας προβλέπεται και διαγραφή χρέους, αυτή θα συμπαρασύρει αυτόματα και αναλογικά τις προσαυξήσεις και τα πρόστιμα προς το Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία (εξαιρούνται πρόστιμα που αφορούν φοροδιαφυγή ή απάτη σε βάρος του Δημοσίου ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης). Η κύρια οφειλή προς το Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία θα ρυθμίζεται σε δόσεις ανάλογα με την τραπεζική ρύθμιση.

Στην περίπτωση που υπάρχουν οφειλές σε περισσότερα από ένα πιστωτικά ιδρύματα, ακολουθείται η παραπάνω διαδικασία για κάθε ίδρυμα ξεχωριστά και στη συνέχεια με βάση το συνολικό ποσό διαγραφής υπολογίζεται η απομείωση των προσαυξήσεων και των προστίμων προς το Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία.

Η διαδικασία, όπως αναφέρουν στελέχη της αξιωματικής αντιπολίτευσης, είναι:

*γρήγορη αφού δεν μεσολαβούν αχρείαστα στάδια και καμία εμπλοκή της δικαιοσύνης,

*απλή αφού η μόνη προϋπόθεση επιλογής είναι η επιχείρηση ή ο επαγγελματίας να συνεχίζουν νόμιμα τη δραστηριότητα τους,

*ολιστική αφού συμπεριλαμβάνει το σύνολο των οφειλών,

*διαφανής αφού οι ρυθμίσεις θα υπολογίζονται με βάση τις προβλέψεις των ίδιων των τραπεζών που έχουν γίνει σε προγενέστερο χρόνο.

Στον αντίποδα, βρίσκεται η αντίστοιχη πρόταση της κυβέρνησης. Αφού έχασαν σχεδόν 2 χρόνια, προτείνουν έναν μηχανισμό που:

-αντιμετωπίζει όλες τις επιχειρήσεις (επιτηδευματίες, μικρές, μεσαίες και μεγάλες) σχεδόν με τον ίδιο τρόπο ενώ είναι ξεκάθαρο ότι απαιτείται διαφορετική αντιμετώπιση ανάλογα με το μέγεθος.

-οι διαδικασίες που προβλέπει είναι γραφειοκρατικές και χρονοβόρες, διότι προβλέπει μεγάλο όγκο δικαιολογητικών, υποχρεωτική παρέμβαση διαμεσολαβητή και σχηματισμό πλειοψηφίας 60,1%.

-μεταθέτει την οποιαδήποτε δυνατότητα ρύθμισης σε βάθος χρόνου μειώνοντας τις πιθανότητες επιβίωσης βιώσιμων επιχειρήσεων και δίνοντας χρόνο στους στρατηγικούς κακοπληρωτές. Και εν τέλει:

-επιβαρύνει ακόμα περισσότερο τα δικαστήρια καθώς καταλήγει σε «δικαστή προς επικύρωση».

Ταχεία δικαστική επίλυση για όλες τις επιχειρήσεις

Για μεγάλες επιχειρήσεις καθώς και για εκείνες που δεν καλύπτονται από την εξωδικαστική επίλυση, χρειάζεται άμεσα και για προσδιορισμένο χρονικό διάστημα, να θεσμοθετηθεί μια ταχεία δικαστική διαδικασία ρύθμισης οφειλών πριν την προσφυγή στις διατάξεις του Πτωχευτικού Κώδικα. Αρκεί απλά η αναβίωση του κεφ. 3 του νόμου 4307/2014 (Δένδια).

Προϋποθέτει πρωτοβουλία του οφειλέτη και κατόπιν, προκειμένου να υποβληθεί προς το αρμόδιο δικαστήριο η σχετική αίτηση, απαιτείται η συναίνεση των πιστωτών που εκπροσωπούν τουλάχιστον το 50,1% του συνόλου των απαιτήσεων.

Η συγκεκριμένη διαδικασία δεν περιλαμβάνεται στις προτάσεις της κυβέρνησης γεγονός που στερεί σε βιώσιμες επιχειρήσεις τη δυνατότητα να ρυθμίσουν τις οφειλές τους, χωρίς να χρειάζεται να προσφύγουν στην πτωχευτική διαδικασία.

Αναμόρφωση της πτωχευτικής διαδικασίας

Η Νέα Δημοκρατία επιδιώκει οι προτεινόμενες αναδιαρθρώσεις των επιχειρηματικών δανείων να λειτουργήσουν υπέρ της επιχείρησης και των εργαζομένων, αλλά όχι υπέρ των μετόχων που έχουν ευθύνες για κακοδιοίκηση. Και αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις.

Η πτωχευτική διαδικασία, από τη μια, θα αντιμετωπίζει αυστηρότερα τους στρατηγικούς κακοπληρωτές και, από την άλλη, θα διευκολύνει όσους «έπεσαν» να ξανασηκωθούν και να γίνουν πάλι παραγωγικοί.

Το σχέδιο νόμου για τις αλλαγές τους πτωχευτικού κώδικα που έθεσε σε διαβούλευση η κυβέρνηση περιορίζεται κυρίως σε οριακές βελτιώσεις της προ-πτωχευτικής διαδικασίας ενώ είναι σε όλους γνωστό ότι τα σημαντικά προβλήματα παρουσιάζονται στην πτωχευτική εκκαθάριση, για την οποία δεν προτείνει κάτι ουσιαστικό.

Αντίθετα, οι προτεινόμενες παρεμβάσεις της Νέας Δημοκρατίας για τον πτωχευτικό κώδικα απλοποιούν και συγχωνεύουν πολλά από τα ενδιάμεσα στάδια της πτωχευτικής εκκαθάρισης.

Μέχρι σήμερα, αυτά τα ενδιάμεσα στάδια, έδιναν την ευκαιρία σε στρατηγικούς κακοπληρωτές να επιβραδύνουν μέχρι και 15 χρόνια την πτώχευσή τους εις βάρος των πιστωτών τους. Την ίδια στιγμή, χιλιάδες άλλοι εγκλωβίζονταν σε εταιρίες φαντάσματα χωρίς να έχουν δικαίωμα σε μία 2η ευκαιρία.

Στόχος της παρέμβασης είναι η διαδικασία ρευστοποίησης της πτωχευτικής περιουσίας και η εξόφληση των πιστωτών να ολοκληρώνεται εντός 24 μηνών. Παράλληλα, η παρέλευση τριετίας από την πτώχευση, να απαλλάσσει τον οφειλέτη από όλα τα χρέη του, εκτός εάν εν τω μεταξύ έχει διαπιστωθεί δόλος κατά την πτώχευση, ώστε να μπορεί να επανέλθει ταχύτερα στην οικονομική δραστηριότητα.

Οι συνέπειες

Το σχέδιο της Νέας Δημοκρατίας έχει, όπως υποστηρίζουν αξιωματούχοι της Πειραιώς, θετική επίδραση και για τις τρεις εμπλεκόμενες πλευρές:

– τις Τράπεζες που εισπράττουν μέρος του δανείου

– το δημόσιο & τα ασφαλιστικά ταμεία που θα εισπράξουν την κύρια οφειλή και όχι παράλογα υψηλές προσαυξήσεις και πρόστιμα

– τους ίδιους τους δανειολήπτες που μπορεί να κάνουν μια καινούργια αρχή και να απεγκλωβιστούν από το βάρος των χρεών.

Με λίγα λόγια, ακολουθώντας λύσεις που έχουν ήδη υιοθετηθεί σε άλλες πιο προηγμένες χώρες, μειώνουμε το ιδιωτικό χρέος, αποκαλύπτοντας ταυτόχρονα τους στρατηγικούς κακοπληρωτές. Ξεχωρίζουμε την «ήρα από το στάρι», δίνοντας μια δεύτερη ευκαιρία και κάνοντας μια νέα αρχή για τις βιώσιμες επιχειρήσεις, τα νοικοκυριά και την οικονομία. Μετατρέπουμε την απειλή σε ευκαιρία!

Τα οφέλη από την πρόταση της Νέας Δημοκρατίας, σύμφωνα με τους ίδιους, είναι τα εξής:

*Επιταχύνεται η διαδικασία διευθέτησης καθυστερούμενων οφειλών

*Παρέχεται η δυνατότητα ουσιαστικής ελάφρυνσης χρεών για νοικοκυριά και επιχειρήσεις που επλήγησαν από την κρίση

*Αντιμετωπίζονται οι στρατηγικοί κακοπληρωτές που λειτουργούν σε βάρος όσων συναλλάσσονται με συνέπεια

*Τονώνεται η ρευστότητα στην αγορά και διοχετεύεται κατά προτεραιότητα σε όσους παραμένουν συνεπείς κατά τη διάρκεια της κρίσης

Με την πρόταση της Νέας Δημοκρατίας, καταλήγουν αξιωματούχοι της Πειραιώς, δίνουμε μια δεύτερη ευκαιρία στις βιώσιμες επιχειρήσεις, τα νοικοκυριά και την οικονομία. Όσοι έπεσαν τα χρόνια της κρίσης να μπορέσουν να σηκωθούν και να συνεχίσουν τη ζωή τους.